Что такое финансовая грамотность и как разобраться со сложными вопросами? Интервью с представителем ярославского отделения Банка России

Ставки, налоги, кредиты, инвестиции. Всё чаще возникает потребность принимать решения по управлению собственными деньгами. Для этого нужна финансовая грамотность, отдельные элементы которой с этого года даже включили в школьную программу. Что важно знать современному человеку? Как не поверить мошенникам? Где получить информацию? Об этом говорим с заместителем управляющего ярославским отделением Банка России Евгением Ефремовым.

— Евгений Борисович, какие направления финансовой грамотности самые важные? В чём должен разбираться среднестатистический гражданин?

— Все мы обращаемся за услугами в банк или страховую компанию, пользуемся банковской карточкой, открываем вклады или берём кредиты. Значит, стόит научиться делать это с выгодой для себя, используя современные удобные способы получения услуги. И, конечно, все должны уметь защищать себя от финансовых мошенников.

— А как знакомить с этим детей?

— С этого учебного года изучение соответствующих вопросов стало обязательным в школах. Обновление государственных образовательных стандартов — результат совместной работы Минпросвещения, Минфина и Банка России. Школьникам с первого класса будут рассказывать о безопасном поведении в интернете, в том числе при совершении финансовых операций. Их также научат анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план. В 5–9 классах ученики перейдут к оценке рисков предпринимательской деятельности, определению недобросовестных практик финансовых организаций и различных видов мошенничества. Часть математических заданий посвятят расчёту цен и налогов.

Школьники должны будут научиться самостоятельно оформлять документы — заявления, обращения, декларации, доверенности, в том числе в электронном виде. Детям будут прививать основные навыки в решении финансовых вопросах.

— Предполагается самостоятельный урок по финансовой грамотности?

— Нет. Отдельные вопросы интегрируют в обязательные общеобразовательные дисциплины. В начальной школе — в таких предметах, как «Математика» и «Окружающий мир», а для учеников 5–9 классов — в «Обществознании», «Географии» и «Информатике», а также математических дисциплинах.

— Как начать прививать финансовую грамотность детям?

— Получать первый опыт общения с финансами надо, конечно, в семье. Родители могут делиться своими навыками и знаниями, вместе с детьми обсуждать семейный бюджет, планировать какие-то поездки и покупки. Уже с шести лет ребёнку можно оформить банковскую карту, которая будет «привязана» к карте родителя. Но при этом ребёнок сразу попадает в число потенциальных жертв мошенников. Поэтому параллельно с освоением финансовой науки родители должны прививать детям правила финансовой безопасности.

— С чего начать повышение собственной финансовой грамотности взрослым? Где черпать информацию?

— Для самостоятельного изучения этих вопросов рекомендую ресурс «Финансовая культура», созданный Банком России. Есть мобильное приложение «ЦБ онлайн». В нём можно проверить финансовую организацию на легальность, узнать о той или иной финансовой услуге — причём, как в текстовом сообщении, так и при общении с консультантом вживую. Сайт Банка России тоже содержит много полезной информации. Например, раздел с описанием наиболее популярных мошеннических схем. На нашем сайте размещён список компаний с признаками нелегальной деятельности на финрынке.

Для долгосрочного обучения у нас есть онлайн-проекты. Это онлайн-уроки для школьников и учащихся колледжей и онлайн-занятия для людей старшего поколения. К вебинарам можно подключиться как группами, так и индивидуально, выбрав тему, день и час. Занятия ведут эксперты по финграмотности с учётом возрастной группы, интересов и уровня знаний аудитории. Эти проекты бесплатные. К онлайн-обучению по итогам прошлого учебного года подключились 60 школ региона, ¾ техникумов и все 25 региональных комплексных центров социального обслуживания населения.

— Каких знаний особенно не хватает современному обществу? Как это исправить?

— У многих не сформирована правильная модель поведения в ситуациях, связанных с финансами. Это заметно при анализе печального опыта общения граждан с мошенниками. Метод социальной инженерии, то есть введения человека в заблуждение, до сих пор работает.

В апреле-июне Банк России инициировал блокировку 118 тысяч телефонных номеров, что превышает показатель прошлого года в 10 раз. Количество мошеннических интернет-ресурсов, в отношении которых инициирована блокировка, возросло более чем в полтора раза.

Сейчас получили распространение финансовые псевдо-интернет-игры. Это один из способов создания финансовых пирамид, когда за реальную валюту покупают виртуальные предметы, а затем перепродают их. За первое полугодие выявлено 236 таких субъектов. И в этом году мы наблюдаем рост.

— Для предпринимателей необходим более высокий уровень финансовой грамотности. Что нужно изучить дополнительно?

— Во всех предпринимательских сообществах сейчас организовывают консультации по вопросам финансов. Банк России тоже принимает участие в просвещении предпринимателей, предлагая участие в онлайн-вебинарах. Информацию о них можно отследить на нашем сайте. Например, на одной из встреч мы рассказывали об использовании системы быстрых платежей при оплате товаров и услуг. Это же реальная выгода для бизнеса!

— Насколько распространено инвестирование в Ярославской области? Как разобраться с этими механизмами? 

— Это, действительно, требует специфических знаний. Начинающий инвестор должен знать: любые инвестиции — менее надёжные финансовые продукты по сравнению с вкладами. Доход от инвестиций не гарантирован — деньги можно как заработать, так и потерять. Кроме того, предложения инвестировать в «супервыгодные проекты» часто исходят от мошенников. К примеру, в этом году обеспокоенные возможными экономическими трудностями люди искали новые способы инвестиций, и ответом на этот «запрос» стало появление новых финансовых пирамид (псевдо-инвестиционных проектов). В первом полугодии 2022-го Банк России выявил почти тысячу субъектов с признаками финансовой пирамиды.

И еще один момент — на фоне снижения ставок по депозитам сотрудники некоторых банков начали убеждать людей вкладываться в инвестиционные продукты, например, ПИФПаевой инвестиционный фонд, накопительное или инвестиционное страхование жизни, не предупреждая клиентов о рисках этого инструмента.

И обязательно убедитесь на сайте Банка России, что финансовая организация работает легально, имеет соответствующее разрешение и не состоит в списке подозрительных компаний.

— Какие финансовые ошибки люди совершают чаще всего? Какие советы им можно дать?

— До сих пор многие без должного внимания относятся к своим финансам. Например, к кредитам. Бывает, люди не справляются с долгами потому, что изначально неправильно оценили свои возможности, не изучили предложения на кредитном рынке, не подумали о страховке, плохо читали договор. Взять кредит и просто не отдать деньги банку точно не получится. Обязательно нужно соблюдать график выплат по нему — любые просрочки не только выльются в дополнительные расходы на штрафы и пени, но и испортят кредитную историю. Если с оплатой кредита возникли какие-то серьезные сложности, нужно незамедлительно сообщать об этом в банк и вместе с кредитором искать пути выхода. Например, договариваться об изменении условий по кредиту.

Что касается защиты от мошенников, то здесь важно помнить, что никогда и никому нельзя сообщать личные и финансовые данные. Аккуратнее с соцсетями и мессенджерами. Для людей старшего возраста подойдёт такая мера, как запрет на онлайн-операции либо ограничение максимальной суммы для одной транзакции или лимита на определённый период времени. Такая возможность будет доступна с первого октября.

Изучайте финансовую грамоту, будьте аккуратны и терпеливы в решении финансовых вопросов. Благополучия вам.